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本格的なフィンテック時代に備え、金融庁が関連法案を国会提出へ

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金融審議会の「金融制度ワーキング・グループ」(WG)は昨年暮れの12月27日、金融機関と連携して家計簿アプリなどの金融サービスを展開するフィンテック企業への登録制導入や、金融機関との契約締結を義務付けることを求める報告書を公表した。金融庁は今年の通常国会に関連する改正法案を提出し、法整備を図る考えだ。オープンAPIや利用者保護を図る各種施策も盛り込まれる予定で、本格的なフィンテック時代を迎える法的環境が整うことになる。

金融機関と連携するフィンテック企業に登録制

 金融制度WGは2016年7月に発足し 格安Alexander Mcqueen 16AW スカル・カモフラージュ バックパック ブラックカシミアニット Tシャツ スカルプリントレザー2つ折り財布/338833、金融機関と連携して残高照会などの金融サービスをアプリ上で提供するフィンテック企業の法的位置付けなどに関して議論を行ってきた。今回の報告書では、こうした金融機関と連携するフィンテック企業を「電子決済等代行業者」(図表)(注)と位置付け、登録制を課すことを求めた。
 報告書にはその登録要件として、「適切な人的構成」「情報の適切な管理」「必要に応じた財務要件」などが列挙されている。具体的内容については

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、今年の通常国会に提出される銀行法改正案などを待つことになるが、同WGを担当する金融庁幹部は「資金移動業者の登録要件がメルクマールになる」と話す。また、検討にあたって参考にしたEUの規制では、決済指図を行う場合と、口座情報の取得・提供のみを行う場合とで財務要件を区別する枠組みとなっている。登録制の導入はフィンテック企業への規制強化となるが、「(金融庁から)ある種のお墨付きをもらうことで、利用者の安心感を得られる」(フィンテック企業幹部)と、プラスにとらえる向きが強いようだ。

金融機関にオープンAPIの公表義務付けへ

 報告書には、電子決済等代行業者が金融機関と連携して顧客にサービスを提供する場合に、金融機関との契約締結を義務付けることも盛り込まれた。これに伴い金融機関には、契約締結の可否に関する判断基準を策定・公表することを求めた。
さらに金融機関には、内部システムの接続仕様を外部企業に公開する「オープンAPI」の導入方針を公表することや、オープンAPIを導入する場合に、顧客に損失が生じたときの金融機関と電子決済等代行業者との損失分担について公表することが盛り込まれた。
 フィンテック企業が銀行と連携して残高照会などのサービスをアプリ上で提供するサービスは増えているが、フィンテック企業が銀行からデータを取得する手法の多くはオープンAPIではなく、フィンテック企業が顧客に代わってインターネットバンキング(IB)にログインする「スクレイピング」が主流になっている。スクレイピングでは、フィンテック企業が顧客からIBのIDやパスワードを預かるかたちになるが、金融機関と明確な法的関係が構築されていないフィンテック企業が秘匿性の高い情報を預かることに対して、セキュリティや顧客が損失を被った際の補償問題などが取り沙汰されてきた。
 銀行システムにアクセスすることで各種の金融サービスをアプリ上で提供するオープンAPIを活用したサービス展開は現在のところ数行にとどまっているが、今回の法的整備を通じて「大手行から中小金融機関に至るまで、オープンAPIに移行・対応することが見込まれている」(金融庁幹部)という。金融庁はオープンAPIにおける損失分担のあり方も明確化することで、利用者保護の強化も図る方針だ。

銀行代理業制度との棲み分けも課題に

 報告書が求める法整備によって、金融サービスにおけるオープンAPIの取組みが進むことが期待されるが、「真のオープンイノベーション」を促進するには、その提供方法も課題となる。
 オープンAPIにはおもに、「参照系API」と「更新系API」の2種類がある。前者の代表例は、フィンテック企業の家計簿アプリにおける口座残高や入出金明細の照会など。後者の代表例としては、フィンテック企業のアプリでの口座開設や振込・振替のほか、保険商品や投資信託の販売などが想定される。
 日本では昨年12月に、住信SBIネット銀行がフィンテック企業のネストエッグと更新系APIの自動貯金サービスを開始した。ネストエッグの丸山弘毅取締役フェローは、、「金融サービスの提供とセットになる更新系であれば、収益への貢献も期待でき、より金融機関にとってのメリットを示すことができる」と語り、顧客属性に応じた金融商品などをアプリ上で提案することも視野に入れる。現在、メガバンク、地銀、信金など約30の金融機関が、更新系APIによる同社のサービス導入を検討しているという。
 また 格安Alexander Mcqueen 16AW スカル・カモフラージュ バックパック ブラックカシミアニット Tシャツ スカルプリントレザー2つ折り財布/338833、同社のサービス導入にあたっては、IBを経由しないAPI接続の検討も行われているという。現在、オープンAPIはIBシステムに接続するケースがほとんどだが、IB利用者は顧客全体の一部に限られ、日銀の調査ではIBの利用率は19.9%にとどまる。オープンAPIを通じて利便性の高い新サービスを開発したところで 格安Alexander Mcqueen 16AW スカル・カモフラージュ バックパック ブラックカシミアニット Tシャツ スカルプリントレザー2つ折り財布/338833、IB利用者に対する提供だけでは潜在顧客数が少なく、開発にかかるコストが収益に見合わない事態も考えられる。
 フィンテック企業と金融機関は今後、IBシステムへの接続に限らない更新系APIによるサービス展開を模索していくとみられるが、その際、問題となるのが「銀行代理業制度」との棲み分けだ。制度を制定した当時のパブリックコメントに対する金融庁の考え方によると、かりにフィンテック企業が送金サービスなどを通じて銀行から手数料を得たとすると「銀行代理業に該当する」と解釈される。フィンテック企業にとっては、更新系APIによる各種金融サービスの提供を通じて手数料を得たいところだが、手数料が発生した瞬間に、より厳しい規制が課せられる銀行代理業者になってしまいかねないわけだ。
 真のオープンイノベーションを促進するには、フィンテック企業や金融機関の収益拡大といったインセンティブも重要になる。金融庁はフィンテック企業の銀行代理業の該当性について、「パブリックコメントの回答やガイドラインなど、なんらかのかたちで解釈を明示する」(金融庁幹部)とし、金融機関とフィンテック企業のより柔軟な連携を後押しする構え。更新系APIを促進する環境も整えば、いよいよ本格的なフィンテック時代の幕が上がりそうだ。

(注) 金融機関と顧客との間に立ち、顧客からの委託を受けて、

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、ITを活用した決済指図の伝達や金融機関における口座情報の取得・顧客への提供を業として行う者。

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